Državne kreditne počitnice so ena od rešitev težav z odplačevanjem obrokov stanovanjskega kredita. Kakšne so druge možnosti? Kaj storiti, če ne moremo plačati? Ali naj težavo pri odplačevanju kredita prijavim banki? Državne kreditne počitnice in drugi načini, kako se finančno poravnati.

Kazalo

  1. Kako so rasli obroki posojila? Do 100 %!
  2. Ali naj težavo pri odplačevanju kredita prijavim banki?
  3. Kakšne so rešitve v primeru težav z odplačevanjem kredita?
  4. Kdo je upravičen do brezobrestnega posojila za odplačilo posojila?
  5. Kaj so obvezne kreditne počitnice?
  6. Kako zaprositi za kreditne počitnice?

Od jeseni 2021 se je položaj tistih, ki odplačujejo kredite, drastično poslabšal. Po seriji zvišanj obrestnih mer – s skoraj nič septembra 2021 na 6,75 % za osnovno obrestno mero septembra 2022 – so se številna gospodinjstva znašla na finančni prelomnici.

Kako so rasli obroki posojila? Do 100 %!

Spomnimo: septembra 2021 je indeks WIBOR 3M znašal 0,21 %, referenčna obrestna mera NBP pa 0,10 %. Maja 2023 je referenčna obrestna mera, ki določa WIBOR in s tem obrestno mero za posojila, 6,750 %, 3M WIBOR pa 6,9 %.

Primer posojilojemalca, zadolženega za 30 let in 300.000. PLN, z 2-odstotno maržo, je jeseni lani, pred nizom zvišanj obrestnih mer, plačal obrok posojila v višini približno 1150 PLN.Trenutno WIBOR 3M in 2% marža dajeta skupno obrestno mero skoraj 9%. V tem primeru se obrok istega posojila poveča do 2400 PLN, torej za več kot 100%.

To stanje mora imeti resne posledice. Že aprila 2022 (torej pred nadaljnjimi dvigi obrestnih mer) so analitiki banke PKO BP v svojem poročilu nakazali drastično znižanje kreditne sposobnosti Poljakov – za več kot polovico. Lani si je povprečna družina z otrokom iz Varšave s posojilom lahko privoščila nakup celo 140 m² velikega stanovanja. Danes je nekaj več kot 50 m².

Manekenski posojilojemalci z enim otrokom lahko računajo na posojilo nižje za 600-700 tisoč PLN. PLN kot pred letom dni. Podobni upadi kreditnih možnosti veljajo tudi za stranke bank iz drugih mest. Omenjeno poročilo je bilo s konca aprila. Od takrat je Svet za monetarno politiko obrestne mere zvišal še trikrat, zato bi bili današnji rezultati z vidika posojilojemalcev bolj neugodni.

  • Obrestne mere NBP maj 2023 - odločitev MPC z dne 10. maja! So se obrestne mere zvišale?

Ali naj težavo pri odplačevanju kredita prijavim banki?

Kaj storiti, ko posojilo začne "daviti" domači proračun? Če se zavedamo, da situacija ni le začasen »nihaj«, ampak lahko traja dlje, kar lahko povzroči izostanek mesečnih obrokov, tega ne smemo skrivati pred banko, temveč se čim prej obrniti nanjo – v da izberemo optimalno rešitev.

Finančna institucija bo predstavila možne scenarije, bolj pomembno pa je, da če se prijavimo banki, ko imamo težavo in ne bomo pravočasno plačevali obrokov kredita, se bo izognila izterjavi in s tem – negativna kreditna zgodovina, ki lahko povzroči blokiranje možnosti za pridobitev želenega financiranja v prihodnosti.

Ne smemo pozabiti, da je pomoč kreditojemalca v interesu same banke. Banke želijo stabilizirati finančno stanje komitenta, da bo lahko še naprej odplačeval obveznost.

Kakšne so rešitve v primeru težav z odplačevanjem kredita?

Pravila ravnanja z dolžnikom, ki ne poravna posojilne obveznosti, določa Zakon o hipotekarnih posojilih. Po njegovih določilih lahko banka, če dolžnik ne plačuje obrokov kredita, izda poziv za plačilo v 14 dneh. Če denarja v tem roku ne prejme, ima posojilojemalec po zakonu še dva tedna časa, da vloži vlogo za prestrukturiranje dolga. Pogoje načrta sanacije določi banka v dogovoru z dolžnikom.

Možnih je več rešitev. Prvi so kreditne počitnice - standardna rešitev, ki jo banke uporabljajo že dlje časa (pogoji se lahko razlikujejo glede na finančno institucijo). Kreditojemalec, ki želi izkoristiti začasno zadržanje odplačevanja obrokov, odda ustrezno vlogo.

Banke običajno dovolijo "počitnice" , tj. zadrževanje plačila obrokov glavnice in obresti do šest mesecev.Prekinitev odplačevanja dolga ne pomeni, da se znesek, ki ga banka dolguje za čas kreditnih počitnic, ne bo zaračunal. Kreditojemalec bo moral te obroke odplačati naknadno in z dodatnimi obrestmi za odloženo plačilo - v skladu s kreditno pogodbo ali njenim aneksom.

Druga možnost je sprememba posojilnih pogojev, ki pomeni podaljšanje obdobja posojila, kar ima za posledico znižanje mesečnega obroka, hkrati pa tudi povečanje skupnih stroškov posojila.

Druga rešitev je konsolidacijsko posojilo. Uporabljajo se lahko, kadar ima dolžnik več posojil. Vse obveznosti bodo združene v en kredit. Njegov obrok naj bo nižji od vsote obrokov posameznih kreditov.

Kreditojemalec lahko zaprosi tudi za začasno zadržanje odplačevanja glavnice kredita (takrat v t. i. odlogu plačuje samo obresti) ali za spremembo obrokov iz padajočih v trajne ( to je lahko ugodna rešitev predvsem na začetku odplačevanja kredita, ko je zmanjševanje obrokov vrhunsko).

Če nobena od zgornjih rešitev ne deluje (kreditojemalčevo finančno stanje še vedno ne bo omogočalo rednega odplačevanja kredita), zakon od finančnih institucij zahteva, da kreditojemalcu omogočijo prodajo nepremičnine in poplačilo kreditne obveznosti. Ta rešitev ne zagotavlja popolne "osvoboditve" dolgov v banki. Če stanovanja ni mogoče prodati po ugodni ceni - z jamstvom poplačila celotnega zneska, bo dolžnik dolžan še naprej odplačevati preostali del. To je navedeno v 37. členu, tč 8. člena zakona: »Če je znesek, iztržen s prodajo kreditirane nepremičnine, manjši od zneska potrošnikovega dolga, upnik:

  • omogoča obročno odplačilo preostanka dolga, prilagojeno finančnemu stanju potrošnika;
  • soglaša z izbrisom hipoteke iz zemljiške in hipotekarne knjige kreditirane nepremičnine, glede preostalega dela dolga pa lahko zahteva ustanovitev drugega zavarovanja terjatev iz naslova hipotekarnega kredita dogovor.”

Kdo je upravičen do brezobrestnega posojila za odplačilo posojila?

Ljudje, ki imajo težave s plačevanjem obrokov, lahko uporabijo tudi druge mehanizme pomoči.

Gre za sredstva iz Sklada za podporo posojilojemalcem, ki deluje v okviru Bank Gospodarstwa Krajowego. Kapital sklada izvira iz vložkov poslovnih bank. Njihova višina je bila povezana s številom in vrednostjo posojil, ki so zapadla v plačilo več kot 90 dni. Pri skladu lahko dolžnik pridobi brezobrestno posojilo za poravnavo bančne obveznosti.

Ljudje, ki se lahko prijavijo za pomoč:

  • na dan oddaje vloge imelo status brezposelne osebe;
  • ima mesečne stroške servisiranja kredita, ki presegajo 50% mesečnega dohodka njegovega gospodinjstva;
  • imate mesečni dohodek gospodinjstva - zmanjšan za mesečne stroške servisiranja stanovanjskega kredita - ki ne presega: v primeru samca - dvakratnika zneska, indeksiranega v skladu z določbami Zakona o socialnem varstvu, zneska iz 1. čl.8 sekund 1. točka 1 (od 1. januarja 2022 dvakratni znesek 776 PLN, tj. 1.552 PLN), in v primeru veččlanskega gospodinjstva - zmnožek dvakratnega zgornjega zneska, navedenega v čl. 8 sekund 1. točka 2 Zakona o socialni pomoči, indeksirano v skladu z določbami tega zakona in številom članov gospodinjstva (od 1. januarja 2022 dvakratni znesek 600 PLN, tj. 1200 PLN na osebo).

Če kreditojemalec izpolnjuje zgornje pogoje, naj zaprosi za podporo pri banki, kjer je najel kredit. Znesek posojila bo določen individualno glede na položaj dolžnika, vendar ne sme preseči 2000 PLN na mesec. Posojilojemalec tega denarja ne bo dobil – plačal ga bo neposredno banki, pri kateri je zadolžen. Podporo je mogoče pridobiti za največ 36 mesecev, tako da bo skupna vrednost brezobrestnega posojila 72.000 PLN.

Kreditojemalec, ki izkoristi posojilo, ga začne odplačevati v enakih obrokih brez obresti dve leti po plačilu zadnjih sredstev. Odplačilni načrt bo posredovala banka.

Sredstva sklada lahko uporabljajo tudi osebe, ki so prodale stanovanje za poravnavo obveznosti do bank, a niso dobile zneska za poplačilo kredita v celoti. V tem primeru mora prodajalec na banko oddati vlogo za podporo. Prejela bo sredstva v višini do 72.000 PLN. zlot. Denar bo v celoti nakazan na vaš bančni račun.

Pomoči Sklada za podporo posojilojemalcem - v obliki posojila za poplačilo preostanka posojila po prodaji stanovanja - ne morejo koristiti osebe, ki ne izpolnjujejo prej navedenih pogojev (niso brezposelni, ne izpolnjujejo dohodkovnega kriterija itd.). Prav tako ni na voljo osebam:

  • ki so izgubili službo po lastni krivdi;
  • ki so že prejeli podporo (vsaj eden od soposojilojemalcev);
  • ki mu je bila pogodba o stanovanjskem posojilu prekinjena, preden je zaprosil za pomoč;
  • zavarovani za primer izgube zaposlitve - za čas izplačevanja tega nadomestila ne bodo prejeli posojila;
  • ki so na dan oddaje vloge: bili lastniki drugega stanovanja ali hiše ali so bili taki v zadnjih šestih mesecih, imeli zadružno pravico do stanovanja ali enostanovanjske hiše v stanovanjski zadrugi, imeli zahtevek za prenos lastninske pravice na stanovanju, hiši, enodružinski zadružni stanovanjski pravici ali so jo imeli v zadnjih šestih mesecih.

Kaj so obvezne kreditne počitnice?

Vlada je že uvedla možnost koriščenja "kreditnih počitnic" v času pandemije COVID-19 - v okviru protikriznega ščita 4.0. sprejet junija 2020. Pravica je bila na voljo osebam, ki so po 13. marcu 2020 zaradi pandemije izgubile zaposlitev ali druge glavne vire dohodka. Najdaljše trajanje "zakonskih kreditnih počitnic" je bilo tri mesece.

Zaradi težkega položaja imetnikov kreditov 29.7.2022.začele veljati nove rešitve, ki jih predlaga država. Gre za tako imenovani Zakon o kreditnih počitnicah (Zakon z dne 7. julija 2022 o množičnem financiranju poslovnih podvigov in pomoči posojilojemalcem).

V skladu z njegovimi določili lahko vsak kreditojemalec, ki je najel hipotekarni kredit za lastne stanovanjske potrebe, banko zaprosi za začasno ustavitev odplačevanja kredita, finančna institucija pa mu je to dolžna odobriti.

Kreditne počitnice lahko torej izkoristi tudi potrošnik, ki je v celoti sposoben poravnati svojo obveznost. Odlog odplačila pa imajo le tisti kreditojemalci, ki so kredit najeli za nakup, obnovo ali gradnjo lastnega stanovanja/hiše. Investitorji, ki kupujejo nepremičnine za najem, torej ne bodo deležni kreditnih počitnic, razen če bodo poskušali odložiti plačilo obrokov samo za eno stanovanje – tisto, v katerem živijo.

Poleg tega lahko odlog plačila velja samo za posojila v PLN, najeta pred 1. julijem 2022 in pod pogojem, da je treba odplačati vsaj šest obrokov.

Drugi pogoj je, da se "dopust" lahko koristi le na podlagi ene kreditne pogodbe, tudi če ima stranka več obveznosti, ki jih odplačuje. Če je posojilno pogodbo podpisalo več soposojilojemalcev in je nepremičnina namenjena lastnim stanovanjskim potrebam enega od njih, se mu odobri odlog odplačevanja.

Kako zaprositi za kreditne počitnice?

Od 1. avgusta 2022 je možno oddajati vloge za odlog do štirih obrokov do konca leta 2022, v letu 2023 pa tudi štiri - en obrok na četrtletje.

V času mirovanja odplačila stranka nima stroškov v zvezi s kreditom, razen če odplača zavarovalne premije, sklenjene s kreditno pogodbo. Ti zneski so še vedno predmet regulacije.

Prekinitev odplačevanja pa ne pomeni, da so obroki preklicani. Dodajo se v načrt odplačevanja po koncu "počitnic" (brez zaračunavanja dodatnih obresti).

Za pridobitev odloga odplačila morate na banko vložiti vlogo, navesti za katero nepremičnino gre in pod grožnjo kazenske odgovornosti izjaviti, da je nepremičnina namenjena lastnemu bivanju. Prijavo za »počitnice« oddamo v bančni poslovalnici ali po elektronski pošti. Banka mora v 21 dneh potrditi prejem. Pomanjkanje potrditve ne vpliva na začetek obdobja začasne ustavitve odplačevanja.

Če je posojilojemalec že izkoristil kreditne počitnice - neobvezne, po dogovoru z banko - potem se ob oddaji nove vloge za zakonske kreditne počitnice obstoječe zaključijo z datumom njene oddaje.

Velik del posojilojemalcev izkoristi kreditne počitnice za preplačilo posojil in s tem krajšanje dobe posojila oziroma višine kapitala za odplačilo.

Pravna podlaga:

Zakon z dne 23. marca 2017 o hipotekarnih posojilih in nadzoru hipotekarnih posrednikov in zastopnikov (zv.j.Zbornik zakonov 2020, tč 1027) Zakon z dne 7. julija 2022 o množičnem financiranju poslovnih podvigov in pomoči posojilojemalcem (Ur. l. 2022, točka 1488) Zakon z dne 9. oktobra 2015 o podpori posojilojemalcem, ki so najeli stanovanjsko posojilo in so v težkem finančnem položaju (t. zakonov iz leta 2022, točka 298)

Preberite tudi:

  • Frankovice vlagajo tožbe! Razveljavitev ali razveljavitev posojila
  • Hipotekarni kredit. Za kaj se lahko uporablja, koliko stane hipotekarni kredit, koliko časa traja
  • Stanovanjska knjižica: nova pravila za izplačilo jamstvenega dodatka
  • Nov zakon o razvijalcih – spremembe zakona od 1. julija 2022

Kategorija:

Hišna operacija