Namen potrošniškega stečaja je najprej odpisati stečajnikove dolgove, drugič pa čim bolj zadovoljiti upnike. Pomembno je, da za razglasitev stečaja potrošnika ni treba imeti zbranih sredstev za kritje stroškov postopka. Vendar je vredno analizirati prednosti stečaja in z njim povezana tveganja.

Statistike kažejo, da se je v zadnjih nekaj letih znatno povečalo število stečajev potrošnikov. V času gospodarske krize in nenehnega naraščanja cen vse več ljudi začenja imeti težave pri odplačevanju dolgov.

Število stečajev potrošnikov

Glede na podatki iz leta 2022, ki jih je pripravil Centralni ekonomski informacijski center, na podlagi objav v Sodnem in gospodarskem monitorju ter Državnem registru dolžnikov, je bil do konca leta 2022 stečaj potrošnikov razglašen za 15.622 ljudi.

Kdo lahko razglasi bankrot potrošnika?

Če želite izkoristiti stečaj potrošnika, morate biti fizična oseba, ki ne vodi podjetja, ali nekdanji podjetnik. Zato je to rešitev, ki ne velja za ljudi, ki vodijo podjetje. Poleg tega je pogoj za razglasitev stečaja tudi obstoj t.i stanje insolventnosti. Trenutno stečajni zakon opredeljuje insolventnost kot nezmožnost plačila zapadlih finančnih obveznosti več kot 3 mesece.

Kaj je stečaj potrošnika?

Postopke zaradi insolventnosti lahko razdelimo na dve stopnji - stečajni postopek in dejanski stečajni postopek.V tem članku se bomo osredotočili na zadevne postopke, ki se začnejo, ko sodišče izda sklep o stečaju. Nato upravitelj, ki ga je določil ukaz, nadaljuje s prvimi koraki.

Takoj ko se razglasi stečaj, stečajnik izgubi upravljanje svojega premoženja, kar postane t.i. stečajno maso, z njo pa upravlja stečajni upravitelj. V praksi to pomeni, da je stečajnik dolžan svoje premoženje (premičnine, nepremičnine, denarna sredstva na bančnih računih, druge premoženjske pravice) izročiti stečajnemu upravitelju, nato pa bo stečajni upravitelj nadaljeval z njegovo unovčitvijo, to je prodajo.

Omeniti velja, da v stečajno maso niso vključene stvari vsakdanje rabe, kot tudi vse tiste, ki so po določbah OZ izločene iz izvršbe. Po unovčenju celotnega stečajnega premoženja stečajni upravitelj pripravi osnutek načrta poplačila. Hkrati z unovčenjem premoženja stečajni upravitelj zbira in preverja terjatve upnikov stečajnika.

Po unovčenju premoženja in preverjanju terjatev lahko stečajni upravitelj sestavi:

  1. osnutek poplačilnega načrta upnikov - pripravljen v situaciji, ko je stečajnik sposoben poplačati po poplačilnem načrtu, to pomeni, da ima sposobnost zaslužka in zdravstveno stanje, ki omogoča nemoteno delovanje, osebne in družinske okoliščine pa mu omogočajo, da naredi tako;
  2. podatek o obstoju razlogov za odplačilo dolga brez oblikovanja poplačilnega načrta za upnike - pripravljeno v primeru, ko stečajni upravitelj trajno ne more poplačati po poplačilnem načrtu, tj. trpi za neozdravljivo boleznijo, ki onemogoča pravilno delovanje, osebne in družinske razmere vam ne omogočajo pridobitve zaposlitve itd.;
  3. podatek o obstoju predpogojev za pogojno izpolnitev obveznosti brez oblikovanja poplačilnega načrta za upnike - pripravljeno v primeru, ko so okoliščine iz (2) začasne;
  4. podatek o obstoju izhodišč za zavrnitev odpusta dolgov - pripravljen v primeru, ko stečajni upravitelj ugotovi, da je stečaj namerno privedel do insolventnosti ali v obdobju 10 let pred datumom vložitve predloga za stečaj , je nad stečajnikom že potekal stečajni postopek, zaradi česar so bile nekatere ali vse obveznosti odpisane.

Kako preveriti, ali je nekdo razglasil stečaj?

Pomembna tema je tudi popolna informatizacija stečajnih postopkov, ki se izvaja s pomočjo IKT sistema - Državnega registra dolžnikov. Kar zadeva razglasitev stečaja, naj bi nadomestila dosedanji Sodni in Gospodarski monitor. V praksi stečajnega postopka se uporablja za dostavo celotne korespondence v teku postopka in za hrambo spisov pri stečajnem upravitelju. Pomembno je, da imajo stečajniki dostop do spisov postopkov prek računa v sistemu.Ravnanje stečajnega upravitelja je torej z vidika stečajnika popolnoma transparentno.

Oseba, ki je v stečajnem postopku ali po njegovem zaključku, bo vidna v Državnem registru dolžnikov z ustreznimi pripisi. Register državnih dolžnikov je javen, zato ima vsakdo pravico uporabljati njegove vire in preverjati, kdo je v stečaju.

Kolikokrat lahko vložim zahtevo za osebni stečaj?

Potrošniški bankrot lahko razglasiš več kot enkrat v življenju. Vendar to ne more biti prej kot 10 let od razglasitve prejšnjega stečaja.

Prednosti in nevarnosti bankrota potrošnikov

Preden se odločimo za stečaj, je vredno analizirati prednosti stečaja in z njim povezana tveganja. Spodaj je seznam najpomembnejših "plusov in minusov" .

PrednostiTveganja
zadržanje, po pravnomočnosti sklepa o uvedbi stečaja pa ustavitev vseh izvršilnih postopkov, začetih zoper stečajnika pred dnem razglasitve stečaja.razglasitev stečaja ima za posledico prisilno ločitev premoženja med zakoncema, skupno premoženje pa se v celoti vključi v stečajno maso in je predmet unovčenja. Zakonec stečajnika ima terjatev, ki jo lahko vloži v obliki prijave terjatev.
možnost bivanja v stanovanju v likvidaciji do prodaje. Vendar je treba opozoriti, da to vključuje potrebo po plačevanju trenutnih pristojbin, kot so računi za elektriko, plin, vodo, najemnino skupnosti ali zadrugi.ves čas trajanja stečajnega postopka se od plačila za delo oziroma prejemkov ZUS odteguje znesek v korist stečajne mase. Pri plačilu se višina odtegljaja razlikuje glede na vrsto pogodbe med stečajnikom in delodajalcem ter glede na to, ali ima stečajnik preživninske upnike.Pri odtegljajih od pokojnine in invalidnine je stopnja fiksna in znaša 25 % nadomestila.
možnost izločitve sredstev za stanovanjske potrebe stečajnika iz zneska, pridobljenega s prodajo prostorov, ki so vključeni v stečajno maso. Sredstva se dodelijo za obdobje od 12 do 24 mesecev in so namenjena povprečni najemnini stanovanja v istem ali sosednjem kraju.tveganje priznanja premoženja stečajnika kot neučinkovitega glede na stečajno maso. To velja za dejavnosti, opravljene v enem letu pred vložitvijo predloga za stečaj. Če je tožba neuspešna, se njen predmet uvrsti v stečajno maso. Še več, stečajni upravitelj je na podlagi 2. čl. 132 zakona o stečaju lahko vloži tožbo po splošnih pravilih civilnega zakonika (527. člen civilnega zakonika). To v praksi pomeni, da bo upravitelj pri analizi premoženjskopravnih dejanj, ki jih je opravil stečajnik z vidika povzročitve plačilne nesposobnosti in oškodovanja upnikov, upošteval obdobje do pet let nazaj.
nujnost vodenja kakršnih koli postopkov v zvezi s stečajno maso s stečajnim upraviteljem ali zoper njega, npr. izplačilni zahtevek se lahko vloži samo zoper stečajnega upravitelja, ki bo nato sodeloval v stečajnem postopku.po razglasitvi stečaja stečajni upravitelj izgubi upravljanje svojega premoženja, ki ga nato unovči stečajni upravitelj.

Kakšne pravice imajo upniki?

Edina oblika izterjave terjatev s strani upnikov je prijava terjatev v stečajnem postopku. Upniki morajo svoje terjatve prijaviti stečajnemu upravitelju v 30 dneh po razglasitvi stečaja v državnem registru dolžnikov, pod grožnjo, da jih ne bodo vključili v načrt poplačila.

Nekatere terjatve pa stečajni upravitelj prizna po uradni dolžnosti. Gre za terjatve, zavarovane s stvarnim zavarovanjem (npr. hipoteka, zastava), terjatve iz delovnega razmerja ter terjatve ZSD za povrnitev prejemkov, izplačanih zaposlenim pri stečajniku, iz stečajne mase.

Pomembna tema so tudi preživninske terjatve, ki zaradi stečajnega postopka niso predmet odkupa. Prijavo terjatve je treba predložiti stečajnemu upravitelju preko sistema KRZ. Iz te oblike obveščanja so izvzeti preživninski upravičenci, terjatveni upniki iz delovnega razmerja ter odškodninski upniki.

Kategorija:

Hišna operacija