Kreditne počitnice so rešitev za pomoč posojilojemalcem v času krize. Kreditne počitnice je od uvedbe programa že izkoristila skoraj polovica upravičencev. Takrat pa so se pojavila številna vprašanja in dvomi glede oddaje vlog za kreditne počitnice in učinkov koriščenja te olajšave. Katere so najpogostejše težave posojilojemalcev v zvezi s kreditnimi počitnicami? Preverite pojasnila finančnega varuha.

Konec julija letos. Veljati so začeli predpisi, ki vsem, ki so najeli hipotekarna posojila, v osnovi omogočajo boljši, lažji prehod skozi težke čase.V okviru kreditnih počitnic v letih 2022 in 2023 ne smete plačati skupno 8 obrokov kredita. Izvedite več: Kreditne počitnice 2022. Kako delujejo in kako jih uporabiti?

Kdo lahko izkoristi zakonske kreditne počitnice?

Kreditne počitnice so rešitev za ljudi, ki:

  • vzeli hipoteko v PLN za lastne stanovanjske potrebe,
  • ste sklenili pogodbo o hipotekarnem posojilu pred 1. julijem 2022,
  • zaključite obdobje izposoje vsaj 6 mesecev po tem datumu.

Program nima meril glede dohodka ali premoženja, banke ne morejo zaračunavati provizij ljudem, ki ga uporabljajo. Vendar pa obstajajo nianse, ki jih je vredno poznati.

Kaj pa obresti na kreditnih počitnicah?

V času t.i V času kreditnih počitnic banka ne sme zaračunavati drugih nadomestil, razen za terjatve, ki izhajajo iz zavarovanja kreditojemalca v zvezi s kreditno pogodbo.Treba je poudariti, da mora banka tovrstne dodatne stroške vključiti v potrdilo o prejemu vloge za kreditne počitnice.

Ali je za koriščenje kreditnih počitnic potrebno soglasje soposojilojemalca?

Pravico do kreditnih počitnic oziroma mirovanja odplačevanja hipoteke ima vsak kreditojemalec, ki je stranka hipotekarne pogodbe v smislu zakona. Zato ni treba pridobiti soglasja za oddajo vloge za t.i kreditne počitnice s strani vsakega od soposojilojemalcev - to lahko stori eden izmed njih.

Ali lahko preplačam posojilo med kreditnimi počitnicami?

Da. Izkoriščanje kreditnih počitnic ne blokira možnosti preplačila in predčasnega odplačila posojila. Imamo pravico odplačati celotno ali delno hipotekarno posojilo kadarkoli pred datumom, določenim v pogodbi o hipotekarnem posojilu.

Kdo zaprosi za kreditne počitnice?

Če hipotekarno pogodbo podpiše več kreditojemalcev, ali lahko vsak odda vlogo za kreditne počitnice? ja To pravico ima vsak kreditojemalec, ki je pogodbena stranka hipotekarne kreditne pogodbe in izpolnjuje pogoje za koriščenje kreditnih počitnic.

Ali lahko vzamem kreditne počitnice, če je bila moja hipotekarna pogodba prestrukturirana?

Zakon o množičnem financiranju in pomoči kreditojemalcem pri tem ne predvideva omejitev. Pogoji, ki jih mora izpolnjevati potrošnik za uporabo t.i kreditne počitnice, ne predvidevajo možnosti, da bi banka - kreditodajalec postavila dodatne kriterije, ki bi jih moral kreditojemalec izpolnjevati, da bi dosegel obravnavano zadržanje odplačevanja hipotekarnega kredita. Na splošno lahko torej štejemo, da v primeru, ko je sklenjena pogodba pogodba o hipotekarnem kreditu v smislu Zakona o hipotekarnih kreditih, banka pa potrošniku zavrne odobritev t.i.kreditne počitnice zaradi prestrukturiranja takšne pogodbe, ravna v nasprotju z zakonom.

Zato je mogoče v takšni situaciji vložiti pritožbo pri tem subjektu in nato vložiti zahtevo pri finančnem varuhu človekovih pravic. Velja pa poudariti, da je v takih primerih vsebina dogovorov med strankama lahko odločilna in posamezna situacija stranke lahko zahteva podrobno preučitev.

Ali lahko v primeru kredita, ki je bil odobren za refinanciranje kredita, koristim kreditne počitnice?

Da. Pogoj za pridobitev kreditnih počitnic je izjava, da gre za posojilo, ki je bilo najeto za lastne stanovanjske potrebe. Skladno z določili zakona samo koriščenje kredita za refinanciranje ne izključuje samodejno možnosti koriščenja kreditnih počitnic. Kreditne počitnice lahko torej vzamete, če posojilo za refinanciranje že sklenjene hipoteke izpolnjuje pogoje iz zakona o množičnem financiranju in pomoči kreditojemalcem.

Ali kreditne počitnice vplivajo na BIK?

Dajalec kredita ima pravico do vnosa podatkov o koriščenju kreditnih počitnic v zbirke podatkov, ki jih vodijo institucije, ustanovljene v skladu s 1. čl. 105 sek. 4. člena zakona - Zakon o bančništvu. Zakon glede tega ne vsebuje nobenih omejitev. Vpis v BIK pa ne bi smel vplivati na primer na oceno kreditne sposobnosti kreditojemalca z uporabo zakonsko določenega upravičenja. Prakse na tem področju bomo vsakokrat preverjali zaradi morebitnih posegov v interese kreditojemalcev. O tem smo pisali v članku: Kreditne počitnice in kreditna sposobnost. Banke in BIK zavzeli jasno stališče! Kako bodo kreditne počitnice vplivale na vaš kreditni rezultat?

Finančni varuh meni, da kreditojemalčevo uveljavljanje pravic po Zakonu o kreditnih počitnicah ne sme omejevati ali negativno vplivati na druge njegove pravice.

Ali morate v vlogi za kreditne počitnice začasno ustaviti vse obroke?

Ali lahko banka zahteva enkratno izjavo o koriščenju kreditnih počitnic za celotno obdobje (2022-2023) pod grožnjo izgube pravice do le-teh? št. Potrošnik ima pravico v določenem obdobju odložiti odplačilo kredita. Zato je bila izbira obdobja in števila odloženih obrokov prepuščena kreditojemalcu. Sam se odloči, kdaj želi izkoristiti kreditne počitnice. V vlogi za kreditne počitnice ni treba vnaprej prijaviti mirovanja odplačevanja obrokov do konca leta 2023.

Ali lahko banka zavrne kreditne počitnice?

Ali lahko banka zavrne vlogo za kreditne počitnice zaradi prejšnjih zamud pri plačilu obrokov kredita? Pogoji, ki jih mora izpolnjevati potrošnik za uporabo t.i kreditne počitnice je zakonodajalec opredelil predvsem v 1. čl. 73. Zakona o množičnem financiranju in pomoči kreditojemalcem. Ne predvidevajo možnosti, da bi banka določila dodatna merila, ki jih mora izpolnjevati kreditojemalec za dosego obravnavanega odloga odplačevanja hipoteke.Zato je treba upoštevati, da v situaciji, ko banka zavrne odobritev t.i kreditne počitnice zaradi zamude pri odplačilu kredita, ravna v nasprotju s čl. 73. člena zakona. Zato je mogoče v takšni situaciji vložiti pritožbo pri tem subjektu in se nato obrniti na finančnega varuha človekovih pravic, da obravnava primer.

Ali lahko izkoristim kreditne počitnice in sklad za podporo posojilojemalcem?

Da, obstaja taka možnost. V skladu s čl. 75 sekund 1. člena Zakona o množičnem financiranju in pomoči kreditojemalcem v primeru ustavitve odplačevanja kredita v celoti ali delno na podlagi, ki ni določena v 1. čl. 73. člena tega zakona (npr. na podlagi Sklada za podporo posojilojemalcem), obdobje te mirovanja preneha z dnem vročitve posojilodajalcu vloge iz 2. čl. 73 sek. 5 obravnavanega pravnega akta. V tem primeru banka v potrdilu o prejemu vloge navede tudi način poravnave odplačevanja kredita v zvezi s potekom obdobja mirovanja.

Ali lahko banka zahteva druge izpiske v vlogi za kreditne počitnice?

Ali lahko banka v vlogi za kreditne počitnice zahteva izjavo, ki ni neposredno povezana s to problematiko (npr. izjavo o poznavanju in ozaveščenosti glede sklenitve pogodbe s spremenljivo obrestno mero)? št. Predlog za uporabo kreditnih počitnic bi moral obravnavati samo to težavo.

Ali lahko izkoristim kreditne počitnice v primeru fiksne obrestne mere kredita?

Ali lahko banka v primeru kreditnih počitnic ne podaljša fiksne obrestne mere za hipotek? št. Obdobje mirovanja odplačevanja posojila se ne všteva v obdobje posojila, zato se obdobje posojila in roki, določeni v pogodbi, podaljšajo za obdobje, za katero je bilo odplačilo posojila odloženo. Zakon pri tem ne razlikuje položaja kreditojemalcev zaradi vrste obrestne mere kredita, tj.izkoriščanje kreditnih počitnic je možno ne glede na to, ali ima kredit, za katerega veljajo kreditne počitnice, fiksno ali spremenljivo obrestno mero.

Ali je kreditno zavarovanje začasno ustavljeno tudi med kreditnimi počitnicami?

Ne. Kreditne počitnice veljajo samo za prekinitev odplačevanja obrokov kredita. Provizije za kreditno zavarovanje niso začasno ustavljene. To pomeni, da morate kljub kreditnim počitnicam plačati obrok nepremičnine, življenjskega zavarovanja ali zavarovanja za izgubo službe.

Ali je treba za izkoriščanje kreditnih počitnic odplačati celotno posojilo?

Ne. Kreditne počitnice lahko izkoristite, če niste izplačali le obrokov posojila. To se pogosto zgodi pri posojilih za gradnjo stanovanj. O tem smo pisali v članku: Kreditne počitnice in gradnja hiše

Kategorija:

Hišna operacija