Pomagajte razvoju spletnega mesta, delite članek s prijatelji!

Pot do posojila ni posuta z rožicami. Koliko morate zaslužiti, da dobite hipoteko? Kateri pogoji morajo biti izpolnjeni? Razlagamo.

Nikoli ni prepozno, da se odločite za nakup lastne hiše ali stanovanja. Občutek varnosti, udobje lastnih štirih vogalov sta izjemno privlačna. Spomnimo pa, da si dandanes le redko kdo privošči nakup nepremičnine s privarčevanim denarjem. Zato so po odločitvi o novem domu prvi koraki pogosto usmerjeni na banko z namenom pridobitve hipoteke.

Dandanes je vse težje dobiti hipoteko in pogoji, ki jih ponujajo banke, se nenehno spreminjajo.Zato je težko slediti bančnim ponudbam in oceniti, ali bomo kredit dobili, v kateri banki, za kakšen znesek in koliko časa bo trajal celoten postopek. Katere pogoje moramo izpolnjevati, da dobimo hipoteko? Koliko morate zaslužiti, da dobite posojilo? Preverjamo.

Merila za odobritev kredita: oblika zaposlitve in dohodek

Začnimo z najpomembnejšim pogojem, ki nekako določa odločitev o pridobitvi hipoteke - na stotine tisoč zlotov, potrebnih za nakup novega stanovanja ali hiše. Seveda govorimo o naših prihodkih, ki jih dobimo iz zaposlitve ali vodenja lastnega podjetja.

Začeli pa bomo s pogodbo, ki potencialnega posojilojemalca veže z njegovim delodajalcem. Banka pričakuje, da bo naša zaposlitev stabilna, na podlagi pogodbe o zaposlitvi. Druge oblike zaposlitve, vključno z mandatno pogodbo ali pogodbo o določenem delu, nas v praksi diskvalificirajo v boju za hipotekarni kredit.V najboljšem položaju so ljudje, ki imajo sklenjeno pogodbo o zaposlitvi za nedoločen čas in so v določenem podjetju zaposleni vsaj 6 mesecev.

Raste noge? Ocenite svojo trenutno kreditno sposobnost - najbolj natančen kalkulator

In koliko moramo zaslužiti, da dobimo hipoteko? Na to vprašanje ni enega dobrega odgovora. Vse je odvisno od tega, ali s soprogo zaprosimo za posojilo, kakšen znesek nas zanima in kakšen bo rok posojila. Zato lahko domnevamo, da bo banka po pridobitvi podatkov o naših zaslužkih analizirala, ali je razmerje med mesečnim obrokom hipoteke in celotnimi prihodki na ravni, sprejemljivi za banko in oddelek za tveganja.

Koliko moraš zaslužiti, da dobiš hipoteko

" Koliko moram zaslužiti, da dobim hipoteko? To je vprašanje, ki se zelo pogosto pojavlja v spletnih iskalnikih ljudi, ki zaprosijo za posojilo za novo hišo ali stanovanje. Ali obstaja en pravi odgovor na to vprašanje? Ali nam določena meja dohodka omogoča, da pridobimo več sto tisoč zlotov, s katerimi bomo financirali nakup stanovanja? Na žalost ne in tudi odgovor več tem bolje ni pravi odraz opisane teme."

Glej tudi: Kreditna zgodovina v BIK-u in hipoteka: tretji webinar s hipotekarnim strokovnjakom Murator FINANCE>

Zakaj? Ker je naš zaslužek posledica pogodbe z delodajalcem. Glede na položaj, izkušnje in vrednost na trgu dela nam lahko podjetje ponudi mandatno pogodbo, pogodbo za določeno delo ali najbolj zaželeno pogodbo o zaposlitvi. Prvi dve obliki zaposlitve nam, ne glede na zaslužek, dosežen na njihovi podlagi, v praksi onemogočata pridobitev hipoteke. V ta namen potrebujemo stabilno zaposlitev, ki je zagotovljena le s pogodbo o zaposlitvi. In če se vrnem k vprašanju zaslužka, potrebnega za prejem posojila - vse je odvisno od naših potreb in želja. Višina posojila in doba izposoje sta dve spremenljivki, ki močno vplivata na naše zahteve glede plačila. Bomo pa skušali prikazati reprezentativne primere, ki nas bodo približali plačnim stopnjam, potrebnim za pridobitev hipoteke.

Zahtevani zaslužki v različnih kreditnih možnostih - preverimo

Študija primera v zvezi z zahtevanim zaslužkom bo razdeljena na tri scenarije, ki nam pokažejo zahteve v različnih parametrih hipotekarnega posojila. To bo:

  • Posojilo 200.000 za 20 let;
  • Posojilo 300.000 za 20 let;
  • Posojilo 400.000 za 20 let;

V prvem scenariju, v katerem zakonski par zaprosi za posojilo za 20 let, povprečna plača vsakega zakonca ne sme biti nižja od 2,5 tisoč PLN neto. To je predpostavka, da družina nima drugih kreditnih obveznosti.

Če nas zanima 300.000 hipotekarnega posojila na 20 let, moramo zaslužiti od 3 do 3,5 tisoč PLN neto na osebo. Ta znesek bi moral zadostovati, da banka sprejme našo vlogo.

Če želimo vzeti hipoteko za 400.000 PLN, razporejeno na 20 let, je to veliko breme, ki zahteva visoke zaslužke. Uspešno lahko domnevamo, da bi moralo biti neto plačilo obeh posojilojemalcev približno 10.000 PLN.

Te predpostavke so seveda hipotetične in naj bi nas le približale odgovoru na vprašanje, kolikšen zaslužek je potreben za pridobitev hipoteke. Razmere na kreditnem trgu se dinamično spreminjajo, tako kot naša življenjska situacija. Lahko pa domnevamo, da daljše kot je obdobje izposoje, manj nadomestila bo potrebno za pridobitev pozitivne kreditne odločitve.

Spomnimo se, da visoka plača ne zagotavlja vedno pozitivne kreditne odločitve. Hipoteka je večletna pomembna finančna obveznost, zato banka v procesu analize upošteva veliko več spremenljivk, ki bodo olajšale sprejemanje prave odločitve.

Kontrolni seznami potrebnih dokumentov pri odobritvi posojila

Zelo pomembna je naša kreditna zgodovina, torej ocena, kako smo v preteklosti ravnali s poravnavanjem kreditnih obveznosti, ne glede na to, ali je šlo za gotovinske kredite ali nakupe na obroke.Pomembna je tudi naša starost – starejši kot smo, manj se bo banka odločila, da nam posodi tako veliko vsoto denarja. Banke skrbno upoštevajo prakso, da mora biti zadnji obrok odplačan pred 75. letom posojilojemalca.

Kerteriji kakovosti za pridobitev kredita: starost in življenjska situacija kreditojemalca

Dohodek in zaposlitev pa nista vse, kar banko zanima v postopku analize hipotekarne vloge. Kreditni analitiki z enako pozornostjo obravnavajo tudi druge podatke, ki jih vključimo v aplikacijo. Sem spadajo:

  • zakonski stan;
  • izobraževanje;
  • trenutna stanovanjska situacija;
  • starost;
  • število oseb v gospodinjstvu;

Vsi ti podatki so potrebni za algoritem, ki vam bo omogočil objektivno odločitev o tem, ali bo posojilojemalec kos finančnemu bremenu odplačevanja hipoteke. Posebej pomemben dejavnik pri pridobitvi kredita je starost kreditojemalca.

Banke starejšim komitentom nerade odobrijo posojila. V skladu s splošno politiko finančnih institucij je najboljša rešitev odobritev posojila taki stranki, ki je zadnji obrok odplačala pri starosti največ 75 let. Zato lahko 50-letnik, ki zaprosi za 30-letno hipoteko, pričakuje zavrnitev banke. V takšnih razmerah je krajša doba izposoje lahko rešitev. Če torej želimo posojilo za 30 let, je optimalna starost posojilojemalca 30 do 40 let.

Kreditna zgodovina je pomembna

Pri strankah, ki zaprosijo za hipoteko, se vedno preveri verodostojnost poravnave preteklih finančnih obveznosti. Podatki o vseh nakupih na obroke, kreditih, kreditnih karticah ali linijah osebnega računa se beležijo v BIK - Kreditno informacijskem uradu. Tu se nahajajo podatki, ali so bili naši obroki v preteklosti poravnani pravočasno, ali nismo imeli težav z zamudami in ali naša trenutna kreditna izpostavljenost ni previsoka.

Murator FINANCE - brezplačna podpora strokovnjakov

Banka nas bo pregledala glede kreditne zgodovine vsakič, ko zaprosimo za hipoteko, podatki v zbirki podatkov BIK pa so za analitike enako pomembni kot naš dohodek ali starost.

Posrednik za posojila vam bo pomagal pridobiti hipoteko

Oseba, ki najbolje pozna različne ponudbe, bo kreditni svetovalec. Njegova pomoč bo še posebej koristna ljudem z nizko kreditno sposobnostjo - posrednik jim bo povedal, katere banke imajo mehkejšo kreditno politiko in se jim splača obrniti.

  • Minimum truda, maksimalno znanje

Večina od nas bi se raje izognila zapravljanju časa za klicanje več bank, dogovarjanje za številne sestanke z zaposlenimi v podružnicah ter analiziranje in primerjanje ponudb na spletu. Tukaj vam lahko pomaga kreditni svetovalec. Predstaviti naj nam hipotekarne ponudbe več bank, s katerimi bomo prihranili veliko časa.To lahko storite po telefonu, spletu ali osebno. Pomembno je, da svetovalec predstavi ponudbo bank, ki ponujajo posojila v skladu z našimi pričakovanji – na primer z možnostjo brezplačne menjave valut in predčasnim odplačilom brez dodatnih stroškov. Če vas bo posrednik že na začetku prepričeval le v eno ponudbo, bi to moralo vzbujati naše pomisleke – paziti se morate nezanesljivih svetovalcev, ki predlagajo izbiro banke, ki jim plača najvišjo provizijo na podpisano posojilno pogodbo. Strokovni, neodvisni posrednik vam bo svetoval ponudbo, ki bo ugodna za nas, ne za vas. Od svetovalca imamo pravico zahtevati, da pripravi seznam posojilnih ponudb v skladu z našimi pričakovanji. Ko jih prejmemo, bi morali iti na banko, kjer imamo TRR, in se pozanimati, kakšne pogoje bi tam lahko dobili. Šele če se izkaže, da je konkurenčna ponudba veliko ugodnejša, se splača za posojilo zaprositi drugje.Izbira »vaše« banke je velikokrat enostavnejša – ni vam treba odpreti drugega računa in imeti dodatnih stroškov njegovega servisiranja ali predstaviti zgodovine prihodkov in odhodkov, saj banka te podatke že ima. Če želimo na enem srečanju spoznati ponudbo kreditov več bank, se dogovorimo s kreditnim svetovalcem

  • Ocena naših zmožnosti

Ker banke povišujejo zahteve za prosilce za posojila in zahtevajo višji polog kot doslej, ne vemo, ali nam bodo naši zaslužki omogočili, da dobimo hipoteko, naj Svetovalec preveri našo kreditno sposobnost v skladu z zahtevami različnih bank in na podlagi tega izberemo, pri kateri imamo možnost dobiti posojilo in v kateri valuti ga bomo prejeli. Vsaka banka ima svojo kreditno politiko in je prilagojena določeni skupini strank. Zato na različne načine analizira njihovo finančno stanje in proučuje transakcijsko tveganje. Ne glede na pomoč strokovnjaka pa se moramo tudi sami potruditi pridobiti informacije iz različnih virov – ne le spletnih strani bank, temveč tudi iskalnikov kreditnih ponudb ali gospodarskega tiska.

  • Dobiček brez stroškov?

Dejavnost posrednikov je povezana z dodatnimi stroški in potrebo po plačilu provizij le-tem. Kreditni posrednik pa ne deluje kot nepremičninska agencija, zato njegove storitve ne povzročajo stroškov. Lahko nam prinesejo celo dobiček, če nam svetovalec ponudi boljše posojilne pogoje od tistih, za katere bi se v banki dogovorili sami.

  • Naročilo v časopisih

Za pridobitev hipoteke je potrebnih veliko papirologije. V banki morate poleg osebne izkaznice predložiti tudi potrdilo o zaposlitvi, zaslužku in dokumente o nepremičnini, ki jo želite kupiti. V tem labirintu papirjev se ni težko izgubiti, še posebej, ker posamezne banke zahtevajo različne dokumente. Čeprav lahko njihov seznam zahtevamo v okencu ali ga preverimo na spletni strani banke in moramo vse potrebne dokumente zbrati sami, pa je svetovalec lahko tudi tu v pomoč.Med drugim bi morali razloži izraze, ki jih uporabljajo banke, in navede, kaj znižuje in povečuje kreditno sposobnost. Poskrbi naj tudi, da pravilno izpolnimo vlogo za kredit, saj potem banka ne bo zahtevala podatkov, ki bi bistveno podaljšali postopek odobritve kredita.

  • Dolgoročna pomoč

Dober kreditni svetovalec nas ne bo vodil le skozi postopek odobritve kredita, na njegovo pomoč lahko računamo tudi pri odplačevanju dolga. Lahko nam olajša sodelovanje z banko v vseh fazah in na primer po nekaj letih ponudi ugodnejše kreditne pogoje, zato je vredno biti z njo v stalnem telefonskem stiku. To nam lahko pomaga zmanjšati višino mesečnih obveznosti, če vam posrednik - kot oseba, ki dobro pozna aktualne ponudbe - svetuje zamenjavo starega kredita za ugodnejšega.

Partnerji

Pomagajte razvoju spletnega mesta, delite članek s prijatelji!

Kategorija:

Hišna operacija