Pomagajte razvoju spletnega mesta, delite članek s prijatelji!

Osebe, ki so kredit predčasno odplačale, imajo pravico od banke zahtevati povračilo dela nastalih stroškov, vključno z vračilom provizije za odobritev kredita. Kako do vračila provizije za posojilo? Ali vračilo provizije za predčasno odplačilo kredita velja za vse kreditne pogodbe?

Predpostavimo, da smo vzeli posojilo za 5 let v višini 100.000. zlot. Za pridobitev pod želenimi pogoji smo plačali provizijo in zavarovalnino vnaprej za celotno dobo odplačevanja. Po enem letu sva se odločila, da se razbremeniva obveznosti in poplačava preostanek dolga (za to gre pri predčasnem odplačilu kredita). Kaj pa provizije, zaračunane vnaprej za celotno trajanje posojila?

Po Zakonu o potrošniških kreditih bi morali dobiti povrnjena sredstva, porabljena za provizije, sorazmerno s časom, za katerega se nam je odplačevanje dejansko skrajšalo. Če smo torej petletno posojilo odplačali po enem letu, se nam je posojilna doba skrajšala za 4/5, torej za 80 %. Ta del provizije in zavarovanja bi morali dobiti nazaj.

Umetnost. 49, ki se glasi: »Če je celotno posojilo poplačano pred datumom, določenim v pogodbi, se celotni stroški posojila zmanjšajo za tiste stroške, ki se nanašajo na obdobje, za katero je bilo skrajšano trajanje pogodbe, tudi če potrošnik so nastale pred odplačilom."

Če banka ali druga posojilna ustanova prostovoljno ne vrne dolgovanega zneska, moramo vložiti takšno zahtevo. Igra je vredna sveče. Provizije, ki jih banke zaračunavajo pri odobravanju potrošniških kreditov, so zelo različne. Lahko se gibljejo od 0 do več kot 14 % zneska posojila/posojila. Če je bila v zgornjem primeru provizija 5 %, potem lahko povrnete 80 % zneska 5.000.PLN, tj. 4 tisoč. zlot. Poleg tega obstaja sorazmerni znesek za zavarovanje.

Povračilo provizije v praksi

Čeprav je zadeva v domači zakonodaji že zdavnaj urejena, je v praksi velik problem z izterjavo provizije za predčasno odplačilo kredita in morate - če se želite boriti za svoje - biti pripravljen na sodno bitko. Banke delajo vse, kar lahko, da bi se izognile vračilim. Zavrnitvene odločitve utemeljujejo s svojimi razlagami zakona, po katerih provizija ne bi smela biti vezana na odplačilno dobo, saj gre za enkratno nadomestilo, ki se zaračuna ob začetku posojila, poleg tega se zaračuna procentualno, ne pa na trajanje posojila, ampak na višino kapitala.

Dolgo časa, kljub obstoju zakonskih predpisov, ni bilo nobenega preboja na tem področju. Stranka je šla na sodišče proti veliki instituciji skoraj brez pravnega "orožja" . Zato je potrošnik redkokdaj zmagal, kot v primeru t.i

Zdaj je priložnost, da spremenimo sodni modus operandi. No, vprašanje vračila provizije je prispelo na Sodišče Evropske unije v obliki vprašanja, ki ga je vložilo sodišče v Lublinu, kjer je bila obravnavana zadeva za vračilo dela izdatkov posojilojemalca.

TSE raziskan in zmagal! Ne samo, da se je zavzel za potrošnike, ampak je njegova odločitev šla še dlje, kot bi izhajala iz poljskih predpisov ali sprejetih razlag. No, če posojilo odplačamo prej, nam banke dajo sorazmerni del vseh nastalih stroškov.

Kako zahtevati nazaj kreditno provizijo in druge stroške

  1. Banka je dolžna poravnati račune s kreditojemalcem v 14 dneh od dneva predčasnega odplačila kredita. Če tega ne stori, naj stranka vloži reklamacijo in priloži potrdilo o vračilu kredita (plačano potrdilo izda banka). V primeru zavrnitve je vredno vedeti, da na trgu obstajajo profesionalna podjetja in odvetniki, ki se ukvarjajo s primeri izterjave dela stroškov.
  2. " Urad za konkurenco in varstvo potrošnikov v svojem sporočilu navaja tudi drugačen način: potrošnik, ki je odplačal posojilo in posojilodajalec ni poravnal zaračunanih stroškov, naj vloži pritožbo, pri čemer se sklicuje na sodbo Sodišča EU. Po zavrnitvi pritožbe je za pomoč na voljo finančni varuh. Potrošnik lahko svoje pravice uveljavlja tudi na sodišču."
  3. Dobra novica je, da primer ne zastara hitro. Po mnenju pravnikov je zastaralni rok - odvisno od tega, kdaj je bilo posojilo odplačano - od 6 do 10 let.

Predčasno odplačilo posojila v sodbi Sodišča EU

V skladu s sodbo Sodišča EU: »Ob upoštevanju vseh zgornjih ugotovitev je treba na vprašanje za predhodno odločanje odgovoriti, da čl. 16 sekund Člen 1(1) Direktive 2008/48 je treba razlagati tako, da pravica potrošnika do znižanja skupnih stroškov kredita v primeru predčasnega odplačila kredita zajema vse stroške, ki so bili naloženi potrošniku. '.

Torej gre za radikalno in povsem nedvoumno stališče na strani potrošnika. Stroški potrošniškega kredita vključujejo provizijo, zavarovanje, stroške priprave, manipulativne stroške, povezane s pripravo pogodbe itd. Na podlagi sklepa EU bi morali biti deležni sorazmernega vračila. Sodba je vsekakor pomembno orožje v primeru sodnih bojev in lahko spremeni sedanjo prakso. Vse skupaj torej zveni zelo obetavno za imetnike kreditov. Obstaja le en temeljni problem. Sodba SEU ne zajema stanovanjskih posojil (tj. tistih, ki so zavarovana s hipoteko).

Ali vračilo provizije za predčasno odplačilo velja za hipotekarna posojila

Sodišče EU se je nanašalo na vprašanje povračila stroškov v zvezi z najemom potrošniških posojil. To vrsto kredita je opredelil Zakon o potrošniških kreditih z dne 12. maja 2011. Po njegovih določbah se potrošniški krediti najemajo za namene, ki niso povezani s poslovno ali poklicno dejavnostjo, temveč za zasebne namene.V skladu z zakonom je potrošniško posojilo obveznost, katere vrednost ne presega 255.550 PLN.

Teoretično bi nakup cenejšega stanovanja na posojilo lahko opravili s potrošniškim posojilom (ne zamenjujte s potrošniškim posojilom - to ime pa preprosto pomeni določeno skupino bančnih produktov, namenjenih samo fizične osebe za posebne potrebe). Potrošniški kredit - v skladu s trenutno veljavno zakonodajo - ne krije obveznosti, ki so zavarovane s hipoteko:

  • potrošniška kreditna pogodba se razume kot kreditna pogodba v znesku, ki ne presega 255.550 PLN ali protivrednosti tega zneska v valuti, ki ni poljska valuta, ki jo dajalec kredita v okviru svoje dejavnosti odobri oz. obljublja, da bo dal potrošniku (1. odstavek 3. člena);
  • potrošniško kreditno pogodbo razumemo tudi s hipoteko nezavarovano kreditno pogodbo, ki je namenjena obnovi hiše ali stanovanja, tudi v znesku, ki je višji od zneska, določenega v čl. 1 (člen 3(1a)).

Torej, kot lahko vidimo, čeprav zakonodajalec dovoljuje stanovanjske namene, jasno določa, da to ne more biti nakup nepremičnine, temveč le njena obnova, znesek izposojenega zneska za ta namen pa ne sme preseči 255.550 PLN. Prav tako ne more biti hipoteka. To pa pomeni, da se sodba CJEU ne uporablja za "hipotekarno zavarovane stanovanjske stavbe."

Kako izbrati najboljše posojilo za gradnjo stanovanja>

Zakonske predpise v zvezi z delovanjem hipotekarnih posojil na Poljskem je uvedel drug pravni akt – Zakon o hipotekarnih posojilih. Tam bomo našli tudi definicijo hipotekarnih posojil oziroma širše – tistih, ki jih zajemajo njene določbe. Po čl. 3. člena se hipotekarna posojilna pogodba razume kot pogodba, s katero dajalec kredita potrošniku odobri posojilo ali se mu zaveže, da bo dal posojilo, ki je zavarovano s hipoteko ali drugo pravico v zvezi s stanovanjsko nepremičnino ali je namenjeno financiranju nakupa ali vzdrževanja ne povezano s poslom ali vodenjem kmetije:

  • lastninska pravica na stanovanjski stavbi ali stanovanjski enoti, ki je ločena lastnina, kot tudi njihova gradnja ali rekonstrukcija v smislu 2. čl. 3. točka 6 in 7a zakona - Gradbeni zakon;
  • zadružna lastninska pravica do prostorov;
  • lastninske pravice do zemljišča ali njegovega dela;
  • delež v solastništvu stanovanjske stavbe ali stanovanja, ki je samostojna nepremičnina ali delež na zemljišču.

Kot vidimo - zakonodajalec je področje uporabe te določbe "razširil" ne samo na hipoteke, ampak nasploh na tiste kreditne obveznosti, ki se nanašajo na nakup nepremičnine ali pravice v zvezi z njo (na primer zadružna lastninska pravica do prostorov).

Kako izračunati kreditno sposobnost?>

Delovanje ločenih določb, ki urejajo dve glavni vrsti kreditov, ki jih odobrijo finančne institucije, na žalost sankcionira samo "dodelitev" sodbe Sodišča EU samo potrošniškim kreditom.

Predčasno odplačilo hipoteke v predpisih

Ali to pomeni, da bodo tisti, ki imajo "stanovanjske hiše" , obšli z okusom vračanja dela nastalih stroškov? Zadeva se izkaže za dvoumno, saj v zakonu o hipotekarnih posojilih naletimo na enako določbo kot v zakonu o potrošniških posojilih - zahteva vračilo dela nadomestil po hitrejšem odplačilu posojila.

V skladu s čl. 39 sek. 1. člena Zakona o hipotekarnih posojilih, če je celotno hipotekarno posojilo poplačano pred datumom, določenim v pogodbi o hipotekarnem posojilu, se skupni stroški hipotekarnega posojila zmanjšajo za obresti in druge stroške hipotekarnega posojila za obdobje, do katerega je potekla veljavnost hipotekarnega posojila. je bila pogodba skrajšana, tudi če jih je potrošnik utrpel pred odplačilom .

Teoretično na t.i »zdrave pameti« imajo tako potrošniški kot hipotekarni kreditojemalci možnost, da ob hitrejšem odplačevanju kredita zaprosijo za povračilo dela nastalih stroškov.In čeprav se sodba CJEU nanaša na potrošniška posojila, so predpisi nacionalne zakonodaje v zvezi s tem enaki.

Bo torej sodba CJEU res kaj spremenila ali jo bodo banke ignorirale? Kmalu bomo izvedeli.

Pomagajte razvoju spletnega mesta, delite članek s prijatelji!

Kategorija:

Hišna operacija