Kakšna je najvišja obrestna mera za posojilo ali posojilo? Znižanje obrestnih mer leta 2020 je osnovno obrestno mero NBP znižalo skoraj na nič. Ali to pomeni nižje obroke posojila?

Temeljna obrestna mera NBP (referenčna) je indikator, s katerim centralna banka vodi denarno politiko in regulira kreditiranje. Ta mera določa obrestno mero za menice denarnega trga, ki jih banka izda med operacijami na odprtem trgu, da bi vplivala na likvidnost bank in s tem na količino denarja v obtoku.

Referenčna obrestna mera določa indeks WIBOR, ki označuje obrestno mero, po kateri si poslovne banke med seboj posojajo denar.WIBOR običajno ostaja na nekoliko višji ravni od referenčne obrestne mere, če pa pade, se zniža tudi WIBOR, ki skupaj z bančno maržo tvori obrestno mero za naša posojila.

Tako se mehanizem obrestne mere NBP pretvori v znesek obrokov posojila, ki jih moramo na koncu plačati.

WIBOR plus marža je enaka obresti posojila

Za ponazoritev, zakaj so obrestne mere izredno pomembne - lahko so blagodejne, a tudi uničujoče za gospodinjske proračune - simulirajmo višino hipotekarnih obrokov pred nizom znižanj obrestnih mer in za trenutne razmere.

Ko je bila referenčna obrestna mera NBP 4,75 %, je bil WIBOR 3M 5,1 %, povprečna obrestna mera za hipotekarna posojila - WIBOR plus marža banke - pa je ostala pri 6,5 % (podatki iz poročila AMRON-SARFiN za leto 2012) .

Kako je zdaj? Ob koncu četrtega četrtletja 2020posojilni razmiki so znašali 2,28 % (podatki AMRON-SARFiN). Če prištejemo še WIBOR 3M, ki je takrat ob skoraj ničelnih obrestnih merah ostal na ravni 0,21 %, dobimo posojilno obrestno mero 2,49%.

Kako je to povezano z obroki posojila? Recimo, da smo si izposodili 300.000. PLN za stanovanje, odplačilo pa naj bi trajalo 30 let. V letu 2012 - z obrestno mero 6,5 % - bi bil obrok, enak takemu posojilu, nižji od 1900 PLN. Trenutno - z obrestno mero 2,49% - bo znesek mesečnega obroka 1180 PLN! Zahvaljujoč znižanju obrestne mere prihranimo približno 8500 PLN na leto.

Naredimo še eno simulacijo. Tik pred zadnjo serijo drastičnih znižanj obrestne mere na skoraj nič za 5 let je bila referenčna obrestna mera NBP 1,5 %, WIBOR pa 1,7 %. Ob predpostavki marže 2,16 % dobimo obrestno mero za vzorčno posojilo manj kot 4 %. Za 300.000 PLN posojila, daje obrok 1420 PLN.Po zadnjem znižanju obrestne mere bi moral imeti posojilojemalec v žepu približno 240 PLN na mesec, kar je blizu 3000 PLN na leto.

Zato ne preseneča, da so v času zaprtja pandemije odplačevalci kredita intenzivno preverjali odplačilne roke v pričakovanju novega obračuna obrokov. Žal se na njihovo razočaranje v tem pogledu ni nič spremenilo.

Obrestna mera posojila - stranka, počakaj in plačaj

Na žalost banke nerade znižujejo obrestne mere. Čeprav se teoretično znižanje obrestnih mer prevede v WIBOR, torej enega od dveh elementov hipotekarnih obrestnih mer, je v praksi treba počakati na pozitivne učinke. Prvič: dokler se trg ne odzove na znižanje obrestnih mer, se bo obrestna mera WIBOR sama znižala. Drugič: banka mora posodobiti obrestno mero in to izvede na način, ki je predviden v posojilni pogodbi.

Čakalna doba za znižanje obrestne mere je odvisna od tega, kateri indeks WIBOR je bil uporabljen za dano posojilo.Najbolj priljubljen - WIBOR 3M - prikazuje obrestno mero, ki so jo prijavile banke za posojila na medbančnem trgu za obdobje 3 mesecev. V tem primeru bo odplačilni načrt posodobljen šele po preteku četrtletja od zadnje spremembe. Pa vendar obstaja tudi indikator 6M, ki govori o polletnih posojilih.

Torej je vse odvisno od uporabljenega indeksa in datuma zadnjega pregleda obrestnih mer. Lahko se zgodi, da bodo morali kupci na posodobitev čakati kar nekaj mesecev.

Najvišja obrestna mera - koliko za posojilo ali kredit

Ne zavedajo se vsi, da banke ne morejo določati obrestnih mer za posojila, kot se jim zdi primerno.

V skladu z Zakonom o potrošniških kreditih in Civilnim zakonikom (359. člen) je lahko najvišja nominalna obrestna mera za posojila in kredite na leto enaka dvakratniku zakonske obrestne mere, ki se izračuna tako, da se 3,5 odstotne točke prišteje k referenčno obrestno mero NBP.

Še ne tako dolgo nazaj je znašala 1,5 %, torej zakonska obrestna mera 5 %, najvišja obrestna mera za posojila in kredite pa 10 %. Zdaj, ko je referenčna obrestna mera NBP 0,1 %, je zakonska obrestna mera 3,6 %, najvišja obrestna mera za posojila pa 7,2 %.

Povračilo provizije za predčasno odplačilo kredita: kako do nje>

Koliko prihrani? Predpostavimo, da si je nekdo izposodil 100.000 $. PLN za 48 mesecev, nato pa je z najvišjo nominalno obrestno mero 10 % obrok njegovega posojila znašal 2536 PLN. Če pa je najvišja obrestna mera - kot je zdaj - 7,2 %, se obrok zniža na 2.404 PLN, kar pomeni 1.584 PLN prihranka na leto.

Znižanje obrestnih mer za gotovinska posojila bi se moralo neposredno prevesti v nižji obrok gotovinskih posojil. Ne temeljijo na indeksu WIBOR, kot hipotekarna posojila.

Vendar ni vedno tako. Zakaj zmanjšanja ne bodo občutili vsi ali pa ga občutijo z zamudo? No, če je nekdo pred znižanjem obresti najel gotovinsko posojilo po ugodnih pogojih, z obrestno mero, ki je nižja od najvišje, recimo 7,5 %, potem bo iz niza znižanj obresti zares občutil le zadnje (navzgor na 0,1 %), zaradi česar se je najvišja obrestna mera za posojila znižala na 7,2 %.V takem primeru se bo obrestna mera za vzorčno posojilo znižala, vendar le za 0,3 odstotne točke, mesečni obrok pa za 14 PLN (z 2418 PLN na 2404 PLN).

Obresti posojila niso vse - neobrestni stroški

Banke zelo dobro vedo, kako doseči nižjo obrestno mero. Najpogosteje zaračunavajo dodatne provizije – provizijo, stroške vodenja računa, od katerih je odvisna možnost najema kredita, ipd. Verjetno je vsakdo vsaj enkrat slišal za »nič odstotne« ponudbe kredita. Pogosto je bilo za to "ničlo" na primer nekaj deset odstotkov provizije.

Zato je zakonodajalec pripravil povodec tudi za nagnjenja bankirjev, še več - pred kratkim ga je še bolj skrajšal.

Ko govorimo o neobrestovanih stroških posojila, mislimo na kazalnik, ki bi ga moral poznati vsak posojilojemalec, to je realna letna obrestna mera (APRC). Prikazuje nam dejansko višino stroškov, ki jih imamo ob najemanju hipoteke, saj vključuje dodatne stroške in provizije.

Do nedavnega je lahko najvišji znesek neobrestnih stroškov posojila znašal 25% celotnega zneska posojila in 30% za vsako leto trajanja pogodbe, medtem ko vsi stroški niso mogli biti višji od 100% zneska kredita (v skladu s 1. odst. 36.a člena Zakona o potrošniških kreditih).

Prekinitev odplačevanja posojila med COVID-19>

Od marca 2020, ko je epidemija COVID-19 pretresla trg, vključno s kreditnim, in je vlada pripravila protikrizni ščit, so šle omejitve še dlje. Po predpisih, ki so začeli veljati 8. marca 2020:

  • če je bilo posojilo najeto za najmanj 30 dni, najvišji znesek neobrestnih stroškov posojila ne sme presegati 15% celotnega zneska posojila in 6% tega zneska letno;
  • pri posojilih za dobo krajšo od 30 dni (t. i. hitra posojila) višina neobrestnih stroškov ne sme biti višja od 5 % izposojenega zneska.
  • Poleg tega skupni neobrestni stroški ne smejo preseči 45 % vrednosti posojila.

Sprememba je torej drastična, vendar velja le do 30. junija 2021. Po tem datumu bodo ponovno veljali prejšnji predpisi. Za preostalo obdobje pogodbe bo posojilodajalec lahko zaračunal nadomestila v višini, ki je bila prej predvidena v Zakonu o potrošniških kreditih.

Kako sami izračunate stroške brezobrestnega posojila

Če posojilojemalec želi vedeti, ali ga posojilna institucija ne nateguje in ne zaračunava provizij, ki presegajo zakonsko določeno mejo, lahko sam izračuna znesek neobrestovanih stroškov z uporabo formul iz čl. 8 d sek. 1. in 2. člena Zakona o posebnih rešitvah v zvezi s preprečevanjem, zmanjševanjem in bojem s COVID-19.

  • Formula za kredite z odplačilno dobo najmanj 30 dni:

MPKK ≤ (K × 15 %) + (K × d/R × 6 %), kjer je:

MPKK določa najvišji znesek neobrestnih stroškov posojila, K - skupni znesek posojila, d - odplačilna doba izražena v dnevih, R - število dni v letu.

Primer. Kowalski si izposodi 20.000. PLN na leto. Skupni stroški pristojbin, provizij, zavarovanja itd. ne smejo preseči 4200 PLN. Ta znesek izračunamo na naslednji način: (20.000 x 15 %) + (20.000 x 365/365 x 6 %), tj.: 3.000 + 1.200=4.200 PLN.

  • Model za kredite z odplačilno dobo krajšo od 30 dni:

MPKK ≤ K × 5%, kjer je:

MPKK določa najvišji znesek neobrestnih stroškov posojila, K - skupni znesek posojila.

Primer. Nowak si izposodi 10.000. za 28 dni. Neobrestni stroški ne smejo preseči 500 PLN.

Pravna podlaga:

  • Zakon z dne 12. maja 2011 o potrošniških kreditih (tj. Uradni list iz leta 2019, točka 1083, s spremembami)
  • Zakon z dne 2. marca 2020 o posebnih rešitvah v zvezi s preprečevanjem, bojevanjem in bojem proti COVID-19, drugim nalezljivim boleznim in kriznim razmeram, ki jih povzročajo (Uradni list 2020, točka 374, s spremembami)

Kategorija:

Hišna operacija