Pojasnjujemo, kako do kreditnih počitnic med pandemijo. Kako uporabljati ščit pri odplačevanju posojila. V letu 2020 po eni strani posojila še nikoli niso bila tako poceni, po drugi pa jih do zdaj ni bilo tako težko dobiti. Končno – nikoli ni bilo lažje dobiti dovoljenja za kreditne počitnice, ko ne moremo kos odplačevanju.

Kriza zaradi pandemije je bila šok za vse in jih je prisilila v izjemne ukrepe. Svet za monetarno politiko je skoraj takoj sprejel odločitve, ki naj bi rešile povpraševanje po denarju in tako še naprej poganjale gospodarstvo.

Zelo nizke obrestne mere

Že marca, čeprav so obrestne mere NBP ostale na najnižji ravni v zgodovini, se je MPC odločil, da jih zniža z 1,5 % za osnovno obrestno mero na 1 %. Tu se ne konča. Ko je aprila in maja Poljska skoraj popolnoma zastala, je karantena postala najbolj stroga, nato pa se je MPC odločil za nadaljnje, drastične reze. 4. aprila 2020 so tečaji spet padli. Osnovna obrestna mera je bila 0,5-odstotna. To pa ni bil konec niza znižanj, saj se je le mesec dni pozneje MPC odločil znižati obrestne mere skoraj na nič. To je stanje, ki ga imamo do danes. Referenčna stopnja je 0,1 %. Rekordno nizke obrestne mere pa seveda pomenijo precej nižje obrestne mere za posojila in s tem tudi njihove obroke.

Kreditne počitnice na podlagi "covid" predpisov

Kako se Poljaki spopadajo z odplačevanjem posojil v težkih časih pandemije? Tragedije še ni. Kot pišejo avtorji poročila AMRON-SARFIN: "Od konca junija 2020,Delež slabih posojil v celotnem portfelju stanovanjskih posojil je znašal 2,42 %, to je le 0,04 ot. več kot v prvem četrtletju letos. Stanovanjska posojila z zamudami v domači valuti so predstavljala 2,04 % posojilnega portfelja v PLN, kar je enako kot v prejšnjem četrtletju.”

Kaj storiti, ko imamo težave z odplačevanjem kredita? Posojilojemalci lahko zaprosijo za kreditne počitnice na podlagi "covidnih" predpisov, če je pandemija vplivala na nezmožnost odplačevanja.

Kreditne počitnice so rešitev, ki obstaja že dolgo ne glede na pandemijo. Banke so se doslej pogosto zatekale k tej možnosti neformalno, na željo strank. V upravičenih situacijah je bolje dati dolžniku čas, da se postavi na noge, kot pa iti v izterjavo in nato v izvršbo, katere učinki so lahko za banko enostavno nedonosni. Možnost mirovanja odplačevanja obrokov posojila predvideva tudi zakon o hipotekarnih posojilih. To je ena od rešitev, za katero se banka dogovori z dolžnikom, ko ta zaprosi za prestrukturiranje dolga.

"Covid" počitnice so uvedli na začetku pandemije. Poljsko združenje bank je 16. marca 2020 na zahtevo predsednika predstavilo paket rešitev, ki jih je razvilo 15 poslovnih bank za pomoč posojilojemalcem, ki jih je prizadel COVID-19.

Prva različica "covid" kreditnih počitnic - predlog bank

1. Vsem podjetnikom, ki so bili kreditno sposobni konec leta 2019, so jih prizadele posledice koronavirusa COVID-19 in jim v prihodnjih mesecih predvidoma obnovi obstoječe financiranje, bodo banke zagotovile pomoč v obliki podaljšanja financiranja za obdobje. do šest mesecev na željo naročnika.

2. Banke, ki imajo v svoji kapitalski skupini lizinško družbo, bodo izvajale odlog odplačevanja zapadlih obrokov lizinga od lizingojemalcev po načelih, ki so analogna tistim, ki jih banka uporablja v zvezi z odlogom odplačevanja kreditov.

3. Banke, ki imajo v svoji kapitalski skupini faktoring družbo, bodo sprejele ukrepe za uporabo odloga poplačil strank po analognih načelih, kot jih uporablja banka v zvezi z odlogom poplačila posojil.

4. Banke ne bodo zaračunavale provizij za sprejemanje in obravnavanje vlog za odlog obroka glavnice in obresti ali glavnice. Banke bodo omogočile oddajo teh vlog na neformaliziran način, torej brez predložitve dodatnih dokumentov in potrdil, ki podrobno potrjujejo trenutno finančno in ekonomsko stanje posameznega kreditojemalca. Banke bodo omogočile možnost oddaje omenjenega vloge tudi na daljavo, to je preko e-pošte, elektronskega bančništva ali po telefonu, v skladu z oblikami komuniciranja, ki jih določa pogodba z banko. Banke bodo omogočile možnost oddaje omenjenega aplikacije na daljavo, tudi če to ni predvideno v pogodbi z banko, pod pogojem, da je stranko mogoče identificirati.

5. Banke izražajo pripravljenost za uvedbo postopka olajšanja dostopa do kratkoročnih posojil svojim komitentom podjetnikom za stabilizacijo finančnega položaja bančnega komitenta, ki so ga prizadele posledice pandemije koronavirusa COVID-19 [ ].

6. Banke bodo sodelovale pri delih, ki bodo omogočila hitro povečanje najvišjega zneska brezstičnih plačil na 100 PLN.

7. Banke bodo v sodelovanju s Fundacijo Polska Bezgotówkowa sprejele ukrepe za namestitev dodatnih deset tisoč POS naprav na mestih, kjer se izvaja plačilni promet.

Prekinitev odplačevanja kredita v času Covid: shield 4.0

Prva različica "covidnih" počitnic je bila med kreditojemalci zelo priljubljena. Po podatkih Urada za kreditne informacije je do 25. maja vrednost odloženih kreditnih obveznosti znašala 76 milijard PLN. Kljub temu je imel tudi svoje slabosti.Prvič, to ni bil paket enakih rešitev za vse stranke. Nekatere banke so na primer dovolile le mirovanje obrokov glavnice, ne pa tudi obrokov obresti. Nekateri so ponujali dopust za 3 mesece, drugi so dali možnost podaljšanja odplačevanja na pol leta. Končno – zaračunavanje pristojbin in provizij za obdelavo vlog in uvedba kreditnih počitnic ni bilo vedno opuščeno.

Zato je s 24. 6. 2020 začasno zadržanje odplačevanja kredita - skupaj s sprejetim protikriznim ščitom št. 4 - urejeno z zakonom. Trenutno lahko v skladu z zakonom vsak posojilojemalec, ki ga je prizadel COVID-19 brez zaračunavanja obresti ali drugih nadomestil, koristi začasno ustavitev odplačevanja glavnice in obrokov obresti za obdobje do 3 mesecev. To velja tako za hipoteke kot za potrošniška posojila.

Odplačevanje obrokov kredita lahko začasno prekinejo tisti kreditojemalci, ki so ostali brez službe ali drugega glavnega vira dohodka po 13. marcu 2020. Kar pa je pomembno – v času pandemije ne morete najeti kredita in takoj zahtevati za "počitnice" .Zakonska rešitev velja za posojilne pogodbe, sklenjene pred 13. marcem 2020. Pomembno je tudi, da za hitra posojila ne veljajo dopusti. Nanašajo se na tiste obveznosti, pri katerih je konec posojilne dobe po 6 mesecih od 13. marca 2020, torej najmanj po 13. septembru 2020.

Seveda se po odhodu na "kreditne počitnice" obdobje posojila, kot tudi vsi pogoji iz posojilne pogodbe, podaljšajo za obdobje mirovanja odplačevanja. Če ima posojilojemalec več istovrstnih posojil pri določenem posojilodajalcu, lahko izkoristi kreditne počitnice le pri enem izmed njih. Če pa je dolžan pri več različnih bankah, lahko zaprosi za zakonsko zamrznitev posojila pri vsaki od njih. Pozor! Za to ni stroškov. Pri obrokih ne odplačujemo niti glavnice niti obresti, vseeno pa plačujemo zavarovanje. Vse to zato, da je zavarovalna zaščita ves čas ohranjena.

Prekinitev odplačevanja kredita po izgubi službe med pandemijo

Tisti, ki dela niste izgubili v prvih mesecih pandemije in šele kasneje, na primer jeseni, lahko še vedno zaprosite za odlog odplačevanja kredita. V ta namen morate na banko poslati vlogo, ki vsebuje izjavo o izgubi službe ali glavnega vira dohodka po 13. marcu 2020, navedbo posojilne pogodbe in dobo odloga odplačevanja. Prijavo lahko oddate po elektronski pošti. Banka ima 14 dni časa, da zagotovi povratno informacijo, da je bila vloga prejeta, sprejeta itd. Ljudje, ki so že imeli koristi od določb ščita 4.0 in so zaprosili za kreditne počitnice poleti 2020, se zdaj verjetno vračajo k odplačevanju.

Na žalost - vrnitev po počitnicah je lahko boleča. Banke niso prav nič pozabile na naše obveznosti. Zato je bilo treba že v fazi uveljavljanja kreditnih počitnic dobro pretehtati, ali res nismo kos odplačevanju dolga. Prvič, višji stroški bodo lahko veljali za tiste, ki so marca ali aprila izkoristili začasno ustavitev odplačevanja po pogojih, ki so jih predlagale banke.Nekateri so se odločili za prekinitev odplačevanja za 6 mesecev (nekatere banke so dale to možnost). Trenutno je treba po vrnitvi z »dopusta«, če rok posojila ni podaljšan, plačevati višje obroke. Če pa uporabimo zakonsko določeno rešitev (ki jo uporabljajo nekatere banke), torej podaljšamo trajanje pogodbe, bomo na koncu za posojilo plačali več. Banka bo zaračunala višje obresti. Zato velja razmisliti in skrbno izračunati tako možnosti domačega proračuna kot stroške kredita. Simulacije, ki so jih izvedli strokovnjaki, kažejo, da so kreditne počitnice najcenejše, če med njimi delno odplačamo obrok (najbolje glavnico), pri tem pa ne podaljšamo obdobja kredita.

Pravna podlaga:

  • Zakon o subvencioniranju obresti za bančna posojila podjetnikom, prizadetim zaradi posledic COVID-19, in o poenostavljenem postopku odobritve ureditve v zvezi s pojavom COVID-19 (Ur. l. 2020, točka 108)

Kategorija:

Hišna operacija